En su lugar, están surgiendo múltiples formas de pago para transacciones en persona y en línea. Minoristas tan grandes como Amazon y tan pequeños como una tienda de un mercado agrícola están experimentando con tácticas como los pagos sin contacto y los sistemas de puntos de venta móviles. También hay un grupo de nuevas tecnologías de crédito y préstamo a disposición de los compradores, a medida que empresas como Afterpay, Affirm y Klarna despliegan nuevos productos de “Compre ahora, pague después” y socios minoristas.

En 2023, la tecnología financiera orientada al consumidor -que incluye plataformas de préstamos, banca digital y de crédito, herramientas de inversión y planificación de tecnología patrimonial, así como empresas de pago al consumidor- recibió menos inversión que en años anteriores, pero los acuerdos se mantuvieron estables. Los datos de Pitchbook compartidos con Modern Retail muestran que en 2023 se produjo al menos 32.600 millones de dólares en acuerdos globales de fintech. Pero eso es sólo un tercio de lo que se vio en los tiempos de auge de recaudación de fondos de 2021, con 97.600 millones de dólares. En ese momento, las plataformas de fintech estaban recaudando dinero y lanzando una miríada de nuevos productos para hacer crecer sus bases de clientes. Ahora, esas empresas están trabajando en formas de llegar a más marcas y mantenerse al día con los hábitos de los compradores.

Tony Walsh, vicepresidente de ventas de soluciones de pago en Ingenico, que trabaja con más de 300.000 comercios a través de terminales de punto de venta físicos y tecnologías de pago de comercio electrónico, dijo que el tema principal en las tecnologías de pago de cara al futuro es garantizar que los compradores de una marca puedan pagar como quieran, en términos de método, producto y financiación.

“A algunos minoristas les gusta decir: una caja de puros y una calculadora es el punto de venta de mis sueños, ¿no? “Pero lo que estamos viendo es que el consumidor tiene sus preferencias y cómo quiere pagar”.

He aquí algunas de las tendencias de pago que habrá que seguir en 2024.

Mayor adopción del “toque para pagar” y los monederos digitales

Según una encuesta reciente de Mastercard, al menos la mitad de los clientes utilizan pagos sin contacto, es decir, tarjetas de crédito que se pueden usar para pagar o monederos móviles como Apple Pay. La tendencia despegó más durante el inicio de la pandemia, a medida que la gente se alejaba del dinero en efectivo. En respuesta, los comercios con establecimientos físicos están adoptando cada vez más infraestructura para aceptar pagos sin contacto, y los expertos afirman que en 2024 se producirá una adopción generalizada.

Tanuj Parikh, responsable de ventas de Afterpay y CashApp de Block, afirma que los pequeños vendedores están adoptando mecanismos “tap-to-pay”, como el uso de Square de Block, porque pueden realizar transacciones fácilmente desde su teléfono. Y también es cómodo para los compradores, ya que algo más de la mitad de los menores de 50 años afirman que no les preocupa llevar dinero en efectivo encima.

“Tocar para pagar está despegando, pero esperamos que crezca”, afirma Parikh. “Hay mucha flexibilidad y facilidad de uso, y creemos que eso es atractivo para empresas de todos los tamaños”.

La marca de bebidas no alcohólicas Boisson tiene una tienda en línea y dos tiendas minoristas en Nueva York y Los Ángeles. Su cofundador y director ejecutivo, NickBodkins, dijo que alrededor del 99% de las transacciones en su tienda física se realizan sin contacto. “Estoy contento de que por fin lo hayamos conseguido”, afirma.

Pero no sólo los sistemas basados ​​en móviles ayudarán a los compradores a pagar con sus teléfonos. Walsh, de Ingenico, dijo que los terminales físicos que se utilizarán en las tiendas se están fabricando con cámaras orientadas hacia abajo. Esto les permite aceptar códigos de barras de monederos digitales o sistemas de pago basados ​​en QR. Este tipo de punto de venta basado en software (también llamado SoftPOS) también permite a los minoristas incorporar otras aplicaciones o servicios, como un programa de recompensas.

Sin embargo, la generalización de esta tecnología requerirá que las marcas inviertan en actualizar su hardware. También tienen que asegurarse de que los sistemas cumplan los requisitos PCI (Payment Card Industry) para garantizar la seguridad. Aun así, Walsh, de Ingenico, espera que aumente la adopción entre los minoristas. De lo contrario, corren el riesgo de perder compradores que buscan una mayor comodidad.

“Si dejas tu tienda de comestibles, a la que probablemente eres fiel en cierta medida, y te vas a otra cadena de supermercados porque te dan las opciones de pago que quieres, hay un costo de adquisición de ese consumidor”, dijo.

Estabilización, expansión de la BNPL y opciones de financiación

Los servicios de “compre ahora y pague después”, conocidos en inglés como BNPL, experimentaron un auge hace varios años, cuando la gente se refugió en Internet durante el inicio de la pandemia de Covid-19. Pero el gasto sigue creciendo, y lo que está en juego es la financiación. Pero el gasto sigue creciendo, y lo que antes se asociaba como un fenómeno de la Generación Z se ha extendido a un público más amplio que utiliza BNPL para productos generales y comestibles, así como para grandes gastos como viajes. Bankrate informó de que las transacciones de BNPL ascendieron a $6,4 millones de dólares, frente a los $2,6 millones del año anterior.

Sin embargo, se trata sólo de una pequeña parte del gasto global de los consumidores, lo que indica que el BNPL aún no ha calado en la mayoría de los consumidores. También existe la posibilidad de que las nuevas normativas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, CFPB, frenen el uso de estos servicios.

El año que viene, las empresas de BNPL y los expertos financieros afirman que intentarán ofrecer nuevas categorías y diferentes productos financieros. Parikh, de Afterpay, afirma que el sector en general tiene “un enorme crecimiento por delante”, y que Afterpay pretende ofrecer planes de pago a plazos más largos o compras de mayor cantidad. También prevé un crecimiento del sector en general, ya que cada vez más gente compra desde el celular. Alrededor de dos tercios de las transacciones de Afterpay se realizan a través del teléfono.

“Creo que esto habla de la demografía que realmente resuena en BNPL. Porque es un público más joven, es millennials y Gen Z, y están acostumbrados a hacer cada vez más todo en sus teléfonos”, dijo. “Pensamos en ello como que tenemos que estar donde están nuestros consumidores”.

En relación con esto, es probable que aparezcan más opciones de financiación como BNPL en las tiendas físicas y en línea, como Affirm, que se agregó recientemente al sistema de autopago de Walmart. Terry O’Neil, responsable de comercio conectado y crecimiento estratégico de Citi Retail Services, afirmó que se trata de un área en la que se espera que crezcan los productos Citi Pay de la empresa. Dijo que los productos están diseñados para ampliar el modelo de pago en 4 y ofrecer otras condiciones de financiación.

“Se seguirá observando una demanda de convergencia entre lo físico y lo digital”, afirmó. “Volvemos a escuchar a los consumidores que esperan opciones de pago en Internet y que tienen las mismas expectativas en la caja física”.

Más fidelización y premios al pagar

Los programas de fidelización y las recompensas son parte integrante de las compras de algunas grandes marcas, como Starbucks Rewards o el programa Insider de Sephora. Pero los minoristas más pequeños también se están apuntando a esta tendencia, como forma de incentivar futuras compras. Y la mejor forma de integrar el programa a menudo se reduce a una aplicación en la caja.

Bodkins, de Boisson, dice que la marca ha aprendido a utilizar un programa de fidelización que ofrece a los compradores un descuento en la caja. Afirma que impulsa el negocio y ayuda a aumentar el tamaño de la cesta de la compra a medida que la gente experimenta con nuevas opciones.

“Para adentrarnos en la psicología que lo rodea, es una forma estupenda de fidelizar a los clientes en momentos clave”, afirmó.

Rob Anderson, socio de FTV Capital, está especializado en herramientas de pago y punto de venta para pequeñas y medianas empresas, incluidos los pagos B2B. Afirma que la personalización de las ofertas de pago es una tendencia continua, como ver ofertas de tarjetas de crédito que se alinean con las etapas de la vida.

“Las recompensas son una fuerza motriz muy potente”, afirma Anderson.

Cajas sin escáner

Escanear una etiqueta se está convirtiendo poco a poco en cosa del pasado, con nuevas funcionalidades como la caja RFID de Uniqlo, cada vez más popular. Las tiendas de comestibles también están experimentando con elementos como los “carritos de compras inteligentes” impulsados ​​por IA, que permiten a los compradores pagar en función de lo que hay en su carro, y el servicio de entrega Instacart está aumentando su presencia en este espacio. a lo largo de 2023.

Walsh, de Ingenico, dijo que este tipo de escaneado sin contacto se está probando continuamente, especialmente en entornos de servicio rápido como tiendas de conveniencia y aeropuertos. También están los sistemas de pago sin escáner “Just Walk Out” desplegados por Amazon, en los que el usuario escanea su tarjeta al entrar y salir de la tienda.

“Hay muchas formas de hacerlo. Pero lo más probable es que se base en tecnologías del tipo “traiga su propio dispositivo””, afirma.

Punto de venta móvil

No hay que confundirlo con un comprador que paga desde su teléfono móvil, un punto de venta móvil significa que un minorista puede llevarse la caja consigo. Esta estrategia fue empleada en 2023 por GNC, la cadena de nutrición y bienestar con sede en Pittsburgh, para permitir comprar desde eventos.

El TPV móvil también se está adoptando cada vez más en el sector de la restauración y los servicios, con más opciones de pago en la mesa. La investigación de Square de su informe 2023 Future of Commerce reveló que el 62% de los restaurantes disponen de dispositivos de pago en la mesa. El sector de la alimentación y las bebidas es también el vertical de Square que más crece en términos de beneficios brutos, con un crecimiento interanual del 29% en el tercer trimestre de 2023.

Walsh, de Ingenico, dijo que la empresa trabajó con AT&T en un sistema de 40.000 iPads en toda su flota de tiendas. Los iPads son utilizados por los empleados de las tiendas para cobrar a los clientes desde cualquier punto de la tienda. Aunque es posible que esta estrategia no funcione para todos los minoristas, como los que tienen clientes con un carrito lleno de docenas de artículos, Walsh dijo que un TPV móvil ofrece a las marcas la oportunidad de atender a los clientes de una manera más personal y eficiente.

“Podemos eliminar toda la tecnología de la empresa y ponerla en la palma de la mano del empleado de la tienda”, dijo.

Parikh, de Afterpay y CashApp, dijo que la empresa está buscando formas de seguir negrando sus productos juntos para que las tiendas presenciales puedan ofrecer pagos que incluyan Afterpay o Cashapp pay. Estos métodos pueden ayudar a mejorar la experiencia de compra.

“Desde la experiencia del consumidor, esas cosas son encantadoras”. afirmó Parikh. “Creemos que los consumidores van a seguir demandándolo”.